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案例分析:中年夫妇如何实现一方提前退休

时间:2015-06-18 14:44:26 浏览:

案例:刘先生一家四口在广州居住。刘先生42岁,是某金融企业的中层管理者,年薪18万元,基本保险齐全;太太39岁,在某国有企业做白领,年薪10万元,有基本的社会保险与医疗保险。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小,夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前,家里有基金(主要是股票型基金)30万元,股票55万元,银行存款10万元。请问,在不降低生活质量的前提下,刘太太目前退休是否合适?退休后该如何理财?

分析

161万元才能退休

分析刘先生现有的流动资产情况:95万元的流动资产,银行存款10万元,占比10%,基金30万元,占比32%,股票55万元,占比58%。如果刘太太选择提前退休,则家庭流动资产总额X×预期投资回报率(Y%)必须大于等于刘太太的收入10万元,即保证退休后每年依然有10万元投资收入。

那么,退休所需流动资金=退休时的家庭流动资产总额X= 100000 ÷预期投资回报率(Y%)

在这里,Y%是多少才合理呢?流动资产可按262的比例分别投资于保守、稳健与进取型理财产品。其中对于稳健型理财产品,建议购买基金组合,而不要冒险只买股票型基金,在目前的大市下,基金组合的长线投资回报率可以达到6%。进取产品可以依然购买股票,但以蓝筹股为主,长线来看可以获得9%的投资回报率。对于保守理财产品,目前可购买看涨的黄金与少量银行理财产品,综合获得4%的投资回报率并不成问题。

则综合投资收益率为:9%×20%+6%×60%+4%×20%=6.2%

若按照6.2%的收益率投资,则退休所需筹集资金(X)=100000÷6.2%=1612903元。

操作:将95万元资金积累至161万元

建议一:调整为145流动资产投资比例,结合年度结余积累。

建议以145的比例投资保守、稳健与进取理财产品,其中的稳健型理财产品建议购买基金组合,获得6%的年投资收益率,股票方面,建议购买蓝筹股,中长线投资为准,获得每年9%的投资收益率。则综合投资收益率为10%×4%+40%×6%+50%×9%=7.3%

在刘太太继续工作的情况下,家庭年收入28万元,在广州普通一家四口的年消费可控制在8万元上下,年度节余则有20万元。可按照31的比例购买基金定投产品与分红类保险,其中的基金定投可获6%上下的投资收益率,分红类保险则可获得4%上下的投资收益率,综合收益率为75%×6%+25%×4%=5.5%。其中的分红保险可以选择与刘先生医疗人身保险相关的品种。

在此建议下,刘先生家(如表一)继续工作3年后,家庭流动资产可超过161万元,刘太太可选择提前退休。

建议二:投资小套房产。

刘太太也可购买一套90平方米上下的住宅。每年可得租金收入40000元。这样每年资金缺口由10万元减少至6万元。

根据退休所需筹集资金(X)=60000÷预期回报率(Y%)的公式,退休所需筹集资金(X)=60000÷6.2%=967741元。其每年收益为967741×6.2%=60000元,就可以弥补了资金缺口。

建议将年度节余按541的比例投资股票、基金与保守理财产品,获7.3%的投资收益率。其中保守理财产品换为分红型保险。如表二所示,刘先生家的年度节余按7.3%收益率投资,再加上每年固定房租40000元,则在4年后,2012年可积累超过97万元,实现提前退休的目标。

两种建议对比

与建议一相比较,用流动资产和年度节余买房,使得金融资产投资金融的份额下降,降低了投资风险,但积累速度变慢。鉴于现有95万元流动资产距离161万元目标的距离不远,且在夫妻双方均工作的过程中,年度积累较多,建议一的可行性更强,可作优先考虑。

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